Har du vært utsatt for en skade eller et uhell som kan være dekket av forsikringen din? Det du gjør i tiden rett etter hendelsen kan ha stor betydning for om du får erstatning. Her gir vi deg en oversikt over det viktigste du må huske på.
Begrens skaden
Når et forsikringstilfelle har inntruffet eller truer med å inntre, har du plikt til å gjøre det som med rimelighet kan ventes for å avverge eller begrense skaden. Dette kalles ofte tapsbegrensningsplikten.
I praksis betyr dette at du må treffe fornuftige tiltak for å hindre at skaden utvikler seg eller blir større enn nødvendig. Eksempler kan være:
- Stenge vanntilførselen ved en vannlekkasje
- Sikre bygningen mot ytterlige vær- og vindskader
- Kontakte nødetater der det er nødvendig
- Flytte verdier bort fra et skadet område
Rimelige utgifter du pådrar deg for å begrense skaden, vil normalt bli dekket av forsikringen.
Dersom du forsømmer tapsbegrensningsplikten, risikerer du at erstatningen blir redusert.
Sikre dokumentasjon
God dokumentasjon er noe av det viktigste du kan gjøre for å styrke forsikringskravet ditt. Selskapet vil vurdere kravet på grunnlag av den dokumentasjonen som foreligger, og manglende dokumentasjon kan gjøre det vanskelig å bevise hva som har skjedd, når det skjedde og hvilket omfang skaden har.
Ta bilder og video
Dokumenter skaden grundig med bilder og video så tidlig som mulig – helst før du rydder opp eller iverksetter reparasjoner. Fotografer skadestedet fra flere vinkler og ta detaljbilder av selve skadene. Dersom skaden utvikler seg over tid, bør du dokumentere forløpet med nye bilder underveis.
Noter tidspunkter og hendelsesforløp
Skriv ned hva som skjedde, når det skjedde og hvordan du oppdaget skaden. Gjør dette så snart som mulig mens detaljene er ferske. En kort, kronologisk beskrivelse kan ha stor bevisverdi senere i prosessen.
Sikre annen dokumentasjon
Avhengig av type skade kan følgende dokumentasjon være relevant:
- Kvitteringer og kjøpsbevis for skadede gjenstander
- Reparasjonsrapporter og takstrapporter
- Politianmeldelse ved tyveri eller hærverk
- Medisinske journaler ved personskade
- Værdata ved naturskader
- Vitneforklaringer fra personer som var til stede eller som kjenner til forholdene
Ikke kast skadede gjenstander
Vent med å kaste eller reparere skadede gjenstander til forsikringsselskapet har fått mulighet til å vurdere skaden. Dersom du fjerner bevis før selskapet har sett dem, kan det svekke saken din.
Hvem har bevisbyrden?
Et sentralt spørsmål i forsikringssaker er hvem som må bevise hva. Reglene om bevisbyrde avgjør ofte utfallet av saken.
Du må bevise at forsikringstilfellet har inntruffet
Som forsikringstaker har du i utgangspunktet bevisbyrden for at det har inntruffet en hendelse som er dekket under forsikringen, altså at det foreligger et forsikringstilfelle. Du må sannsynliggjøre at skaden har skjedd og at den skyldes en årsak som er dekket av forsikringsvilkårene.
Det er dette som gjør god dokumentasjon så viktig. Jo bedre du har dokumentert hendelsen og skadene, desto lettere er det å oppfylle beviskravet.
Selskapet har bevisbyrden for alternative årsaker
Dersom forsikringsselskapet hevder at skaden skyldes en annen hendelse eller årsak enn den du har oppgitt, for eksempel at en vannskade skyldes manglende vedlikehold og ikke en plutselig lekkasje, er det selskapet som har bevisbyrden for dette.
Bevisbyrden snus altså: Når du har sannsynliggjort at forsikringstilfellet har inntruffet, er det selskapet som må bevise at en alternativ årsak er mer sannsynlig enn den du har oppgitt.
Selskapet har bevisbyrden ved avkortning
Dersom forsikringsselskapet vil avkorte (redusere) erstatningen, for eksempel fordi selskapet mener du har brutt sikkerhetsforskrifter eller forsømt tapsbegrensningsplikten, er det selskapet som har bevisbyrden for at vilkårene for avkortning er oppfylt.
Meld skaden til forsikringsselskapet raskt
Det første du bør gjøre etter en skade eller et uhell er ute, er å melde fra til forsikringsselskapet. Du plikter å melde kravet uten ugrunnet opphold etter at du fikk kunnskap om de forhold som begrunner kravet.
Det gjelder også en absolutt frist: Dersom du ikke melder kravet til selskapet innen ett år etter at du fikk slik kunnskap, kan selskapet avslå kravet. Kravet til kunnskap innebærer at du faktisk må ha visst om forholdene, det er ikke tilstrekkelig at du burde ha visst.
Vår anbefaling er å melde skaden så snart som mulig. Du trenger ikke å ha full oversikt over skadens omfang for å melde den. Det er tilstrekkelig å gi selskapet beskjed om at en hendelse har funnet sted og at du ønsker å fremme krav. Du kan supplere med ytterligere opplysninger etter hvert.
Hva skjer etter at du har meldt skaden?
Etter at du har meldt skaden, vil forsikringsselskapet normalt:
- Registrere skademeldingen og tildele saken en saksbehandler
- Innhente dokumentasjon – selskapet kan be deg om ytterligere opplysninger, bilder, kvitteringer eller rapporter
- Vurdere dekning – selskapet vurderer om hendelsen er dekket av forsikringsvilkårene
- Eventuelt sende takstmann – ved større skader vil selskapet ofte engasjere en takstmann for å vurdere skadenes omfang
- Fatte vedtak – selskapet tar stilling til om kravet innvilges helt, delvis eller avslås
Dersom du får avslag eller uenig i erstatningens størrelse, har du flere muligheter for å få saken prøvd. Du kan lese mer om frister og klageordning her.
Hvorfor bør du kontakte advokat?
Forsikringssaker innebærer ofte kompliserte juridiske og faktiske vurderinger. En advokat med erfaring innen forsikringsrett kan:
- Vurdere forsikringsdekningen din
- Sikre og presentere bevis
- Håndtere kommunikasjonen med selskapet
- Vurdere selskapets standpunkt
- Avklare spørsmål om bevisbyrde og årsakssammenheng
- Holde oversikt over frister
- Bringe saken videre hvis forsikringsselskapet avslår kravet ditt
I mange forsikringssaker dekkes rimelige og nødvendige advokatutgifter gjennom rettshjelpsdekningen i forsikringen din.
Gratis og uforpliktende vurdering
Har du vært utsatt for en skade og er usikker på rettighetene dine? Ta gjerne kontakt for en uforpliktende prat med en av våre advokater om din sak. Du kan også skrive til oss i chat hvis det passer bedre for deg.
