Forsikringsavtalen som rettslig utgangspunkt
Forsikringsavtaler er avtalerett. Mellom forsikringstaker og forsikringsselskapet foreligger et avtaleforhold der kjerneforpliktelsen er at erstatning skal utbetales ved et dekningsmessig skadetilfelle.
Selskapets lojalitets- og profesjonsplikt
Forsikringsselskapets lojalitetsplikt er lovfestet i forsikringsavtaleloven (FAL) § 1-5. Bestemmelsen stiller krav til at selskapet skal ivareta kundens interesser, opptre ærlig, redelig og profesjonelt, og handle faglig forsvarlig – også i skadeoppgjøret.
Lovbestemmelsen stiller krav til en synbar skadeprosess. Selskapet har ansvar for å gi klar veiledning og klargjøre forståelsen av vilkårene og de unntak som påberopes, slik at forsikringstaker forstår hva som er nødvendig å dokumentere for å få erstatning etter avtalen.
Erstatningsansvar ved brudd – FAL § 21-2
Brudd på lojalitets- og profesjonsplikten kan medføre erstatningsansvar for forsikringsselskapet. Etter FAL § 21-2, som trådte i kraft 1. juli 2022, er foretaket ansvarlig for økonomisk tap som er forårsaket av at foretaket ikke har oppfylt sine plikter etter § 1-5 første ledd, og som foretaket med rimelighet kunne forutse som en mulig følge av pliktbruddet.
Bestemmelsen kodifiserer det ulovfestede profesjonsansvaret for forsikringsselskaper, og praksis fra Finansklagenemnda viser en tydelig utvikling mot at selskaper holdes ansvarlige for feil i skadeoppgjøret.
Typiske feil fra forsikringsselskapets side
- Feil tolkning av egne vilkår – Selskapet misforstår hva forsikringen faktisk dekker.
- Feil forståelse av faktum – Selskapet legger feil faktiske forhold til grunn for avslaget.
- Feil rettsanvendelse – Selskapet anvender reglene uriktig, for eksempel ved å påberope foreldelse der det ikke er grunnlag for det.
- Endret standpunkt etter klage – Selskapet snur etter at du har engasjert advokat eller fremmet nye anførsler.
Hvilket tap kan du få dekket?
Det kreves at det økonomiske tapet er dokumentert, at det foreligger årsakssammenheng mellom selskapets pliktbrudd og kostnadene, og at kostnadene var rimelige og nødvendige.
Utgifter til advokat er den klart vanligste erstatningsposten i slike saker. Dersom du har måttet engasjere advokat for å få det forsikringsoppgjøret du hadde krav på, kan selskapet bli pålagt å dekke disse kostnadene.
Trenger du hjelp?
Dersom du mener forsikringsselskapet har avslått kravet ditt på feil grunnlag, bør du vurdere å ta kontakt med en advokat med erfaring innen forsikringsrett. Vi kan hjelpe deg med å vurdere om du har krav på erstatning, og bistå deg i dialogen med selskapet eller i en eventuell klage til Finansklagenemnda.
Ta kontakt med oss for en uforpliktende samtale.
