Forsikring tegnes for å gi økonomisk trygghet ved uforutsette hendelser. Når en person eller virksomhet tegner en forsikring, inngås det en avtale mellom forsikringstakeren og forsikringsselskapet. Her får du en oversikt over partenes plikter og rettigheter når en forsikring tegnes, og hva du bør være oppmerksom på.
Foretakets plikter ved inntegning
Forsikringsavtaleloven pålegger forsikringsforetaket og forsikringsdistributører omfattende forpliktelser knyttet til rådgivning og informasjon om forsikringen før avtalen inngås. Reglene følger av fal. kapittel 1A, 1B og 1C.
Selskapet skal kjenne sin kunde og tilpasse tilbudet etter kundens faktiske behov. Før avtale inngås, plikter foretaket å sørge for at du som forsikringstaker får tilstrekkelig informasjon til å inngå en hensiktsmessig forsikringsavtale.
Informasjonsplikten ved tegning omfatter blant annet:
- Vesentlige begrensninger i dekningen i forhold til det kunden med rimelighet kan vente er dekket av forsikringen (fal. § 1C-8 bokstav a og § 1C-9 bokstav f.)
- Premieberegninger (fal. § 1C-8 bokstav c og § 1C-9 bokstav c)
- Forsikringsavtalens løpetid ved personforsikringer (fal. § 1C-9 bokstav a)
- Tvisteløsning og klageorgan (fal. § 1C-6)
Forsikringsforetak er underlagt en profesjonsansvarsnorm, lovfestet i fal. § 1-5. Selskapet plikter å ivareta dine interesser, opptre ærlig og redelig, og handle faglig forsvarlig.
Dersom selskapet bryter sine plikter, kan det bli erstatningsansvarlig for det økonomiske tapet dette påfører deg, jf. fal. § 21-2.
Din opplysningsplikt som forsikringstaker
Når du søker om forsikring, plikter du å gi selskapet riktige og fullstendige opplysninger om de forholdene det spør om. Dette følger av fal. § 4-1 (skadeforsikring) og §§ 13-1 til 13-1c (personforsikring).
Du har som utgangspunkt ikke plikt til å gi opplysninger utover det selskapet spør om på eget initiativ – med mindre det dreier seg om særlige forhold du må forstå er av vesentlig betydning for foretaket.
Gir du uriktige eller ufullstendige opplysninger ved inntegning, kan det få alvorlige konsekvenser for forsikringsoppgjøret. Reaksjonen vil avhenge av bruddets alvorlighetsgrad.
- Svik gir erstatningsbortfall: Dersom opplysningsplikten er forsømt på en svikaktig måte, bortfaller retten til erstatning helt (fal. § 4-2 og § 13-2, første ledd). Svik forutsetter at du positivt visste at du ga uriktige eller ufullstendige opplysninger, og at hensikten var å oppnå en forsikringsavtale, eller en bedre avtale, enn du ellers ville ha fått. Det kreves «klar eller sterk sannsynlighetsovervekt» for å fastlegge svik.
- Hel eller delvis avkortning ved annet brudd: Også der svik ikke kan fastslås, kan selskapet reagere med avkortning av erstatningen. Forutsetningen er at det er noe å bebreide for bruddet, og at det ikke bare er lite å legge deg til last (fal. § 4-2 og § 13-2, andre ledd). Avkortningen kan variere fra 0 til 100 % av erstatningsbeløpet. Hva som er det «riktige» erstatningsomfanget vil bero på en skjønnsmessig vurdering.
- Selskapet kan si opp forsikringen: Brudd på opplysningsplikten gir foretaket en rett til å si opp forsikringsforholdet (fal. § 4-3 og § 13-3. Rene bagateller gir ikke grunnlag for oppsigelse. Denne reaksjonen påvirker ikke allerede inntrufne forsikringstilfeller, men gir selskapet mulighet til å avvikle fremtidig ansvar.
Selskapet har en reklamasjonsplikt. Selskapet mister retten til å påberope seg brudd på opplysningsplikten dersom det ikke uten ugrunnet opphold har reklamert skriftlig. Passivitet fra selskapets side kan altså innebære at reaksjonsretten bortfaller.
Når begynner forsikringsdekningen å gjelde?
Spørsmålet om når selskapets ansvar begynner å løpe kan ha stor praktisk betydning.
Hovedregelen er at ansvaret begynner å løpe fra det tidspunktet hvor enten du eller selskapet har godtatt de vilkårene den annen part har stilt, med mindre annet er avtalt. Dette fremgår av fal. § 3-1a (skadeforsikring) og § 12-2 (personforsikring).
Ved kurante forsikringer, typisk standarddekninger i forbrukerforhold, fremskyndes tidspunktet i forhold til hovedregelen. Her begynner dekningen å løpe allerede fra det tidspunktet selskapet har mottatt en skriftlig anmodning om en bestemt forsikring.
Trenger du hjelp?
Har du spørsmål om inntegning av forsikring, opplysningsplikt eller konsekvensene av et avslag? Ta gjerne kontakt med oss for en uforpliktende prat med en av våre advokater med erfaring innen forsikringsrett. Du kan også skrive til oss i chat hvis det passer bedre for deg.
